クレジット会社のオートローンより銀行のマイカーローンのほうが低金利｜電気自動車（EV車）にも使える低金利のマイカーローン

2025-11-07 更新

クレジット会社のオートローンより銀行のマイカーローンのほうが低金利

自動車購入時のローンには、大きく分けてディーラーで提供されるオートローン（クレジット会社による信販系ローン）と、銀行などの金融機関が提供するマイカーローンがあります。

これら二つのローンには金利をはじめ、審査基準や所有権、用途など様々な違いがあり、それぞれにメリットとデメリットが存在します。

クレジット会社のオートローンと銀行のマイカーローンの最も大きな違いは金利の水準にあります。

一般的に、ディーラーで提供されるクレジット会社のオートローンの金利相場は年3～10％程度とされており、対して銀行のマイカーローンは年1～5％程度に設定されているケースが多く見られます。

この金利差が返済総額にどれほどのインパクトを与えるのかを見ていきます。

例えば、300万円の車を5年間(60回払い)で購入する場合を想定してみます。金利が年2％の銀行マイカーローンと、年5％のクレジット会社のオートローンでは、返済総額にどれくらいの差が生まれるでしょうか。

このシミュレーションからわかるように、わずか3％の金利差でも、最終的な返済総額には約24万円もの違いが生じます。月々の返済額も約4,000円の差があり、長期間にわたって家計への負担が続くことになるでしょう。

金利が低い銀行のマイカーローンを選ぶことで、この差額分を自動車保険や車検費用、メンテナンス費用などに充てることも可能になります。

ローンの金利には固定金利と変動金利の2種類があり、それぞれ特徴が異なります。固定金利は返済期間中ずっと同じ金利が適用されるため、返済計画が立てやすく安心感があります。

一方、変動金利は市場の金利動向によって半年ごとなどの周期で見直されるため、低金利時代には固定金利よりも低い利率で借りられる可能性が高まります。

どちらの金利タイプを選ぶかは、経済状況や個人のリスク許容度によって判断する必要があります。長期的に安定した返済計画を重視する方は固定金利を、当面の金利負担を抑えたい方は変動金利を検討すると良いでしょう。

ローンを選ぶ際には、金利だけでなく保証料や各種手数料などの諸費用も確認する必要があります。

これらの費用は実質的に金利の上乗せと同じ効果を持つため、見落とすと予想外の負担増につながる可能性があります。

ローンを組む際、保証人の代わりとして保証会社に保証を依頼する場合、保証料が発生します。この保証料の負担がどちらにあるかは、ローンの種類によって異なります。

クレジット会社のオートローンでは、保証料を購入者が負担するケースが一般的です。保証料は借入額の1～2％程度が相場とされており、200万円を借りる場合には2～4万円程度の追加費用が必要になります。

銀行のマイカーローンでは、保証料が金利に含まれていたり、金融機関が負担してくれたりするケースが多く見られます。

ただし、銀行によって取り扱いが異なるため、申し込み前に必ず確認しておくことが重要です。

ボーナスなどでまとまった資金ができた際に繰上返済をしたい場合、手数料の有無も確認しておくべきポイントです。

繰上返済を行うと残債が減り、将来支払うべき利息も軽減されるため、家計にとってメリットがあります。

銀行のマイカーローンでは、インターネットバンキング経由での繰上返済手数料が無料に設定されている場合が多く、気軽に繰上返済を活用できます。一方、クレジット会社のオートローンでは繰上返済手数料が発生することがあり、場合によっては数千円から数万円の手数料が必要になることもあります。

これらの諸費用を含めた総支払額で比較することが、真に有利なローンを選ぶためには欠かせません。表面的な金利の低さだけでなく、実質的な負担額を総合的に判断しましょう。