中古車購入で使えるローンと使えないローンがあるって本当？｜電気自動車（EV車）にも使える低金利のマイカーローン

2026-02-22 更新

中古車購入で使えるローンと使えないローンがあるって本当？

中古車を買うとき、まとまった現金を用意するのが難しい場合、ローンを活用する方が多いです。ただ、ひとくちにローンといっても種類はさまざまで、金利や審査の条件もそれぞれ異なります。どのローンを選ぶかで毎月の支払い額や総額がかなり変わってくるので、特徴をきちんと把握しておくと安心です。

中古車購入に使えるローンは大きく分けて3つあります。販売店が提供するもの、銀行や信用金庫が扱うもの、そして信販会社が窓口になるものです。それぞれ仕組みが異なるため、自分の状況に合ったものを選ぶことが大切です。

中古車販売店が提携している信販会社を通じて組むローンです。販売店の店頭でそのまま申し込めるため、手続きがスムーズなのが大きな魅力。審査も比較的早く、当日～数日で結果が出ることも多いです。

一方で、金利がやや高めに設定されていることが多く、3.9%～9.9%程度の範囲が一般的です。手軽さと引き換えに、総支払い額が銀行ローンより増えてしまう可能性がある点は頭に入れておきましょう。

銀行や信用金庫が直接提供するローンで、金利の低さが最大の特徴です。年1%台～3%台のものも多く、借入額が大きいほど総支払い額の差が開きやすくなります。

ただし、審査は販売店ローンに比べて厳しめで、審査結果が出るまでに1週間ほどかかることもあります。また、融資された金額が口座に振り込まれる形になるため、販売店側への支払いは自分で行う必要があります。すでに取引のある銀行や、給与振込をしているメインバンクで申し込むと、審査が通りやすい傾向があります。

ジャックスやオリコ、アプラスといった信販会社が提供するローンです。販売店と提携していない場合でも直接申し込めるものがあり、選択肢が広がります。金利はディーラーローンと銀行ローンの中間程度のものが多く、審査のスピードと金利のバランスを取りたい方に向いています。

残価設定型（バルーン払い）のプランが用意されていることもあり、月々の支払いを抑えたい場合に選ばれることがあります。ただし、最終回に大きな支払いが発生する仕組みなので、プランの内容はしっかり確認しておきましょう。

それぞれのローンをざっと比べると、以下のような違いがあります。

種類	金利の目安	審査スピード	手続きの手軽さ
ディーラーローン	3.9%～9.9%程度	早い（当日～数日）	◎ 店頭で完結
銀行・信用金庫	1%台～3%台程度	やや遅い（1週間前後）	△ 自分で手続きが必要
信販会社	3%～7%程度	中程度（数日）	○ オンライン申込み可

金利の数字だけ見ると銀行が有利に見えますが、審査が通るかどうかや購入スケジュールとの兼ね合いも関係してきます。一概にどれがよいとは言えず、自分の状況に合わせて選ぶのが現実的です。

ローンを比較する際、金利だけに目が行きがちですが、他にも確認しておきたいポイントがいくつかあります。

ローンの広告に出ている金利は「実質年率」か「表面金利」かで意味が変わります。手数料などが含まれた実質年率で比較するようにしましょう。また、月々の返済額が安くても、返済期間が長ければ総支払い額は増えます。期間と総額をセットで見ることが大切です。

途中でまとまったお金ができたときに繰り上げ返済ができるかどうか、また手数料がかかるかどうかも確認しておくと安心です。繰り上げ返済を禁止しているローンは多くありませんが、手数料が発生する商品もあります。

一般的に必要になる書類は以下のとおりです。

申込先によって必要書類が異なることもあるので、事前に確認しておくと手続きがスムーズに進みます。

ローンを利用する際は、毎月の返済額が家計を圧迫しない範囲に収まるかどうかを先に計算しておくことが重要です。一般的に、月収の20%以内に返済額を抑えるのが無理なく続けられる目安とされています。

販売店に勧められたローンをそのまま契約するのではなく、事前に銀行や信販会社のローンも調べておくと選択肢が広がります。最近はWebで事前審査ができるものも多いので、購入前に複数のローンをチェックしておくのもひとつの方法です。

中古車のローンは、金利・審査・手続きのしやすさのどれを優先するかで向いているものが変わります。焦らず比較検討することで、長い返済期間を通じて後悔しない選択ができるはずです。